El Banco del Éxito nació oficialmente el pasado octubre con el lema oficial: “Banex, aliado de Tu Éxito”. Detrás de esta frase emblema están decenas de historias positivas relacionadas con sus clientes, muchos ubicados en zonas remotas del país. Sin embargo, hay una que ha atrapado la imaginación de Gabriel Solórzano, presidente de la junta directiva del Banco del Éxito, antes Findesa.
Se trata de un cliente –de identidad reservada– que hace seis años se acercó a Findesa en busca de financiamiento para dedicarse a la compra y venta de bolsas de cemento.
El emprendedor tuvo éxito y gestionó un nuevo crédito para instalar una ferretería. Posteriormente, para levantar una pequeña empresa de construcción, luego una finca ganadera y finalmente, un parque de diversiones (el Playland Park), que recorre los municipios del país llevando adrenalina a bordo.
“Se trata de un cliente con muchísima habilidad empresarial, pero que no tenía capital. Requirió seis años para ascender de ser un vendedor de cemento a un empresario con múltiples negocios. Historias de éxito, como esa, tenemos un montón”, dijo orgulloso Solórzano.
De los ocho bancos que operan en Nicaragua, bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (Siboif), el Banex es el más joven, pero “no el más pequeño”, sostuvo Solórzano.
Los activos totales de la institución equivalen a US$280 millones y la cartera de créditos suma alrededor de US$150 millones. Banex nació con 60.000 clientes, 700 colaboradores y 30 sucursales, muchas localizadas en lugares remotos del país como La Dalia, El Tortuguero o la zona minera de Siuna y Rosita.
“El sistema financiero nacional se enfoca en atender a las transnacionales, a los sectores grandes y medianos; sin embargo los micro y pequeños empresarios no son bancarizados, porque carecen de documentación financiera y están en zonas muy remotas del país. Nuestro giro es atender a micro y pequeños empresarios con voluntad y capacidad de crecer”, dijo Solórzano.
En términos crediticios, Banex atenderá a micro y pequeños empresarios con requerimientos financieros desde US$100 hasta un máximo de US$250.000, provenientes de los segmentos económicos C, D y E, los cuales son considerados “no bancables”.
Un banco distinto
Solórzano, socio también del Holiday Inn Nicaragua y de Budget, aseguró que Banex es el banco con mayor porcentaje de su cartera destinada a ganadería, con el 30% de los préstamos. Asimismo, refirió que seis de cada diez préstamos que otorga se localizan en las zonas rurales del país.
Contrario a la banca tradicional nicaragüense, que coloca el 80% de los créditos en Managua, en Banex “casi el 80% de nuestros clientes están fuera de la capital”, hizo notar Solórzano.
En términos de sectores económicos, la distribución de los créditos es variada, priorizando el financiamiento a ganadería, hortalizas, maní, cacao, flores, servicios, transporte rural, turismo, distribuidoras comerciales, pequeños hoteles y restaurantes, entre otros.
“Nosotros tenemos el 10% de la cartera en créditos de consumo, en contraste con otros bancos que se especializan en esos créditos”, refirió el presidente de Banex.
A propósito de su vocación crediticia contó una anécdota: a su oficina llegó el presidente de AutoStar, distribuidora de Mercedes Benz, y le comentó que ellos eran la institución que más financiaba vehículos de la famosa marca alemana.
“Me fui de espaldas, porque no recordaba haber aprobado financiamiento para ningún carro Mercedes Benz”, narró Solórzano, hasta que el distribuidor le explicó que se refería a camiones y buses de esa marca.
Respiró. Eso sí encajaba con las prioridades y el enfoque del Banco del Éxito: financiar nuevas unidades a los transportistas rurales, para fortalecer su negocio.
Enfrentando la crisis
En el 2007, los ejecutivos de la institución empezaron a notar las señales de la crisis financiera mundial y tomaron una serie de medidas prudenciales para fortalecer la liquidez y la fortaleza institucional.
Entre las políticas bancarias adoptadas por Banex destacan un incremento de las provisiones genéricas por encima de lo requerido por las normas, de forma muy enérgica, a tal punto que la provisión para la cartera morosa, por encima de los 30 días, correspondió al 125%, en lugar del 5% requerido por la norma prudencial de la Siboif.
“Eso va en contra de los accionistas, pero a favor de la solidez institucional, con base en nuestros principios de que en primer lugar están los clientes, en segundo lugar la institución, y en tercer lugar, los accionistas”, dijo Solórzano.
Una segunda medida fue diversificar más las fuentes de los fondos externos, de tal forma que no dependan de un solo banco, de una sola institución, ni de una sola región geográfica. En ese ámbito, desarrollaron de forma pionera y exitosa una emisión de bonos en Europa, que suma US$36 millones y se llama Banex Bonds. Se emitieron en Suiza, con el respaldo de un banco de ese país, y mensualmente se van colocando, dependiendo de la cantidad que requieren fondear.
También están accediendo a créditos sindicados en Luxemburgo, a través de firmas europeas. Además, trabajan en instrumentos denominados securitization (titularización), con instituciones financieras de Estados Unidos. “Somos una de las instituciones a la vanguardia en estructura de fondeos y capital. Nuestra marca es ampliamente conocida y no tenemos problemas en colocar dinero a escala internacional”, expresó Solórzano.
Una tercera política institucional fue incrementar la liquidez en un 19% de los activos, lo cual representa una medida costosa, pero permite sortear con éxito los vaivenes y nerviosismos tanto del mercado interno como del externo. En el plano interno, un ejemplo fueron los nervios que provocaron las pasadas elecciones municipales en Nicaragua.
“La junta directiva de nuestra institución tiene absolutamente claro que su responsabilidad número uno es el depositante”, manifestó el presidente de Banex.
Prudencia y seguridad
El 2009 luce complejo, desde todo punto de vista. Los expertos en las conferencias internacionales a las que ha asistido Solórzano coinciden en su previsión: los costos de los fondos externos, especialmente de corto plazo, serán mucho más elevados, dificultando más el acceso crediticio.
Por un lado, Solórzano estima que fácilmente las tasas activas de interés, de los préstamos locales, aumentarán entre un 2 y un 4%, debido a un mayor costo de los fondos externos, sin excepción.
La tendencia de los fondos externos es buscar la seguridad (flight to safety), así que los mayores recursos se destinarán hacia aquellas entidades más sólidas, más fuertes. “Van a sufrir las pequeñas instituciones de microfinanzas, harán recortes de fondos a las entidades no reguladas. Eso no va con nosotros, porque tenemos socios de espaldas anchas y estamos clasificados entre los más sólidos”, asegura el presidente de Banex.
Entre los socios internacionales el banquero mencionó a Hivos Triodos Fund (Holanda), el Banco de Desarrollo de Holanda (FMO), el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el Banco Mundial a través del IFC e inversionistas privados estadounidenses. También hay socios nicaragüenses.
“Son socios que dan tremenda confianza y que poseen excelentes relaciones internacionales. Aun fondos de microfinancieras, que han recortado sus líneas de créditos por la crisis, para nosotros tienen sus líneas abiertas”, dijo con orgullo. Sin embargo, insistió en tomar con precaución los nubarrones que se ciernen sobre el entorno macroeconómico internacional y nacional en el 2009.
“Es un año que se debe manejar con mucha prudencia institucional, garantizando solidez de la cartera. Los bancos no debemos enfocarnos en rentabilidad, sino en seguridad”, recomendó el presidente de Banex.
Pero, al mismo tiempo, ve un tiempo de oportunidad. “Es un año con muchísimas oportunidades, siempre y cuando respondamos con liquidez y rapidez a nuestros clientes, pero siempre con enfoque de administración de riesgos y prudencia”, concluyó Solórzano.
